2016年6月2日，由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网+普惠金融新模式”等相关话题展开全面深入探讨，共同探路普惠金融发展。
上海黄金交易所理事长焦瑾璞参加了本次论坛并分享了他在普惠金融发展方面的见解。
“现在是发展普惠金融的最好时期；着力解决普惠金融的商业可持续问题；重视普惠金融的发展环境建设。”这是焦瑾璞在会上就普惠金融的商业化可持续发展问题分享的三个核心观点。
焦瑾璞指出，商业化可持续问题是普惠金融发展的根本性问题，也是难题，并且在全球发展都是有难度的。他认为，普惠金融的定义是给更多人享受金融服务提供机会和途径，很重要的一部分是能够让普通老百姓享受到金融服务。
焦瑾璞指出，金融的一个核心是商业性的，不是政策性的，它必须在商业化可持续的基础上，才能够提供更好的服务。
以下是上海黄金交易所理事长焦瑾璞的发言实录：
焦瑾璞：
今天我想跟大家交流一个主题，我想谈探索实现普惠金融的商业可持续问题，我认为这是最根本的一个问题，如果这个普惠金融的任何的商业模式和它的组织体系，包括产品设计没有商业可持续的话，那么根本谈不上发展。
在这个主题下，我想跟大家分享三个观点：观点1：现在是发展普惠金融的最好时期；观点2：着力解决普惠金融的商业可持续问题；观点3：重视普惠金融的发展环境建设。
现在是发展普惠金融的最好时期
我说现在是发展的最好时机，主要就表现在现在的政策背景好，发展的成效明显、关注度提高。特别是政策背景好，近几年中央文件、国务院文件里面提到的发展普惠金融的一些文件，有四个：
第一个：2013年11月党的八十届三中全会的决定正式提出发展普惠金融。
第二个：2015年3月政府工作报道提出要大力发展普惠金融，让所有市场主提都能分享金融服务的雨露甘霖。
第三个：2015年11月的十三五的建议里提出，要发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村，特别是贫困地区的金融服务。
第四个：2015年12月份的国务院发布《关于印发推进普惠金融发展规划》，这是未来的15年规划，是人民银行和银监会共同起草的。这个主要是描绘了未来5年的国家怎么来发展普惠金融的具体路径。
从国际上来比较，可以说没有任何一个国家有我们国家政策层面对普惠金融的支持大。
最近我和美国财政部的专家交流，我谈及这个事情他非常羡慕他说美国都没有，我说确实美国没有，这是一个政策最好。
同时，我国普惠金融实际上的发展成效也特别明显，很多指标体系在全球都是名列前茅的，包括我们的服务主体多元化、覆盖面广，特别是移动互联网支付使用率较高等。并且我国征信体系等基础金融设施日益完善，金融消费者教育和保护不断加强，人均持有银行账户的数量、银行网点的密度等基础金融服务水平已经达到了国际中上游水平。现在不是我们去学别人，而是别人可以来学我们。
下一步，在创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念下，可以说中国的普惠金融会引来更好、更快的发展时期。
另外，我国普惠金融研究成果多，关注度在提高。实际上我1996年在农村信用社改革的时候就涉及农村金融，1998、1999的时候当时农村信用社改制，一直到2004年1月政府重新出台一号文件，但那时间大家对农村金融、小额信贷、微信金融包括普惠金融关注度真的是不高的。
但是这几年不一样，关于普惠金融的书我看到好几本，邮储银行的董事长写了好几本，我自己有两本专著，其他方面还有很多。今年巴曙松也写了一本《普惠金融的中国实践》，现在普惠金融可以说政府在关注、老百姓也非常关注，国外也开始关注了。一些大的企业实际上也在践行着普惠金融。
着力解决普惠金融的商业可持续问题
我想给大家汇报的第二个问题，也是今天的重点，要着力解决普惠金融的商业可持续问题，这是普惠金融发展的根本性问题也是难题，并且在全球发展都是有难度的。因为普惠金融的定义是给更多人享受金融服务提供机会和途径，很重要的一部分是让普通老百姓能够享受到金融服务。
金融一个核心是商业性的，不是政策性的，它必须在商业可持续的基础上，才能够提供更好的服务。
谈到商业可持续，我想举一个例子，就是假如说是一个人，你整天在生病，自己还照顾不好自己，那怎么谈到为别人服务？在这个方面大家的观念是有分歧的，特别是一些实业界部门的个别理论工作者，老强调普惠金融的政策性，认为你必须服务老百姓。但是其企业的可持续不行，因此我想抛出这个话题跟大家共同探讨。
想解决这个问题，我列举了五个方面的内容：
第一，金融的基础设施要加强。尽管这几年我们普惠金融的基础设施建设取得了很大进展，但是部分地区的基础设施扔有待进一步完善，这是一个慢工夫，在今年的G20的金融部门改革会议中，专门把完善金融基础设施加进来了。
第二，我认为仍然需要完善普惠金融的组织体系。创立新型金融组织是中国发展普惠金融的有益探索，但是更高充分发挥其积极作用。可以说现在村镇银行、小贷公司等等，它们得立足于县域、立足于小额分散和小微经济，但它们本身存在很多问题。可能到目前为止，我们仍然没有找出一种类型的金融组织能够更好地承担起普惠金融的发展主体或者发展载体。
第三，努力探索普惠金融的可持续发展模式。金融机构积极参与普惠金融事业，但仍需探索实现普惠金融商业可持续的有效做法。现在国家一号召普惠金融，各家银行都在搞普惠金融，大银行也在搞、小银行也在搞、中银行也在搞，到底是不是真的普惠金融，还是假的普惠金融？可以说做普惠金融的热情是有，但是不能搞只讲政治不讲商业的，不按照市场经济规律运作的一些普惠金融。
所以这里面我提了两点：第一点：在偏远地区和农村地区更要注意盈亏的平衡。第二点：在城镇地区更要注意信息对称，包括抵押物与小微和普惠金融发展的问题。
第四，互联网金融，它有利地推动了中国普惠金融的发展，但是现在也存在着很多法律地位不清晰、管理不规范、侵害消费者权益行为时有发生等问题。
第五，所有发展普惠金融的前提是提高金融消费者的素养。我原来一直和世界银行合作做这个事情，我每两年做一个调研报告。我发现消费者选择和使用金融产品和服务的能力有待提高，金融消费者风险意识和责任意识有待增强。目前消费者的金融知识水平整体而言仍处于相对较低的水平。同时消费者金融知识水平在城乡间、金融知识类别间的不平衡特征非常明显。
重视普惠金融的发展环境建设
重视普惠金融发展环境建设，特别是在着力探索普惠金融商业可持续发展的同时，也要重视普惠金融的发展环境建设，为普惠金融发展提供好的环境。
第一，要坚持政府引导和市场主导。平衡好政府和市场的关系。如果讲普惠金融的概念和分类有很多，但是哪些是扶贫性的，哪些是商业性的，哪些是政策性的，哪些是非政策性的一定要搞清楚，并且一定要平衡好政策性和商业性的关系。
政府应为普惠金融发展营造良好的环境，降低金融机构的运营成本。金融机构也要创新管理方式、创新产品和服务设计，同时提高管理水平，优化系统流程，做好风险防范。
第二，应该制定普惠金融发展的指标体系。要定义普惠金融到底是干什么的，哪些指标、不同的类型，特别是制定具体的普惠金融发展指标和具体的行动规则，分类指导不同类型和形式的普惠金融发展。还要推动普惠金融的数据库建设，共享数据更新和纰漏的常态化，为衡量普惠金融发展水平和制定政策提供依据。这段话的意思就是，政策好，但是还要落实好，落地要有指导性的指标。
第三，要高度重视数字普惠金融的发展。数字技术特别是移动技术，将会成为普惠金融发展的新特点和新模式，并且互联网金融的一些特点和大数据的问题有利于解决信息不对称性和产品多样化的问题。
也有人认为中国互联网金融发展太快，但无论如何，我认为将来在农村地区，移动互联网网民的规模会很庞大，并且会快速增长。手机银行的业务会发展很迅速，银行、券商、保险等金融机构的服务半径会进一步扩展，这些都会成为未来普惠金融发展的新高地、新领域。